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一、揭露骑手真实生活：富士康小伙兼职送外卖4年，起早贪黑多挣两千
李飞有一个秘密。
上班时，他是兢兢业业的富士康仓库管理员；下班后，他便“黄袍加身”，变身为穿梭在大街小巷的美团外卖小哥。
1983年出生的李飞，已经是三个孩子的父亲。他想在下班后也能有一份收入，多挣点钱。四年前，在好友的安利下，他下载了“美团众包”APP，花74元置办了马甲、头盔，开辟“第二战场”送外卖。现在，靠做美团小哥，他每月能多挣
2000—3000块。
一人、一骑，既忙碌，又孤独。之前，李飞在毛线厂打过工。这几年里，他感觉自己经历的事儿恍如混杂成一团的五彩毛线，色调有明，有暗；有冷，有暖。
另类加餐
“味道怪怪的。”
11月7日，周日。下午两点多，李飞准备吃中饭。桌上摆着一份包装精美的轻食沙拉，打开盖子尝了一口，又酸又甜的味道让他忍不住皱眉。他将荷包蛋挑出来吃掉，再也不想下筷。
这份沙拉是送外卖时顾客的退货。李飞没问任何理由，就把订单退款转给了对方。其实，刚开始送外卖时，他并不像这样直接、爽快。
有一次，李飞送一份炸鸡汉堡。他砰砰地敲开顾客家的门，对方甩来一句：“这餐我不要了。”送餐没有超时，自己个子不高、长得也还亲切，不至于吓到人，这莫名的退单让李飞疑惑不已：“这是怎么了呢？”
“商家骂我是神经病。”顾客语带委屈地说。
李飞从顾客颠来倒去的话语中拼凑出真相：因为商家没有做好打包工作，李飞取餐时，单独包装的两杯可乐被落在店里。路上，李飞接到商家的电话，决定骑小电驴返回取可乐。
顾客这时刚好看了眼导航，发现骑手居然在走回头路，于是略过李飞，直接把电话打给商家，双方起了冲突。
软语相求无果，顾客坚决要退货，李飞只好骑行几公里把餐送回——要在店里拍照打卡、征得商家同意才能退货。
商家脸很黑，不仅制止李飞拍照，还大声呵斥他：“这单不许退，说什么也没用。”李飞横不过，只得认赔餐损费，将这份炸鸡汉堡祭了自己的“五脏庙”。“就当是加了顿餐吧。”
和商家扯皮太累。后来再遇上退货，不管自己是否有责（迟到、洒餐等），李飞尽量和顾客友好协商，征得客人同意后点确认送达，自己再掏钱买下这份“小可怜”——这样，他还能减少一些损失，拿到这一单的配送费。
这种另类加餐，还让李飞“品尝”了小众美食螺蛳粉，在胃囊遭受冲击之时，他的荷包也在经受打击。比如，他被顾客退货了一份轻食，损失约30元；当天上午他共跑了9单，每单收入4到5元。
如果算上时间成本，这个上午他不光没赚，还赔了钱。不过，这都是小case，他赔过的最贵的一单是一份烧烤，花了他80多元。
像胃一般受到冲击的，还有李飞的头盔。在一些高档小区，他经常被拦在门外，保安告知：为了不影响小区形象，禁止外卖员骑电单车、戴头盔进入。刚开始，随和宽厚的李飞脸红脖粗，他觉得这个规定侮辱性极强。他愤怒过、抗争过，但换来的只是保安凝成冰碴的脸。赶时间的他，不得不向对方妥协：把头盔扔在门口的地上，只带餐食进门。经年累月，他的头盔伤痕累累。
电梯之痛
在李飞的送餐生涯中，电梯是一个痛点。形形色色的大楼，有的没电梯，有的设禁忌。
不久前，他接了一个送到坂田某小区19楼的订单。李飞喜欢抢高层住宅区的配送单——楼高意味着有电梯。不过，当他拿着餐来到目的地，看到电梯口被围着，旁边还竖着一块“正在维修中”的牌子，当即傻了眼。
他立刻给顾客打电话，恳求对方“高抬贵脚”走几层楼梯，接自己一下。客人一口回绝，“要是电梯没坏，我干啥要点外卖？”
不是早就猜到会是这样吗？挂断电话，李飞苦涩地笑了。他找到楼梯间，深吸一口气，开始登楼大作战。虽然他每天没少爬楼，但要爬这么高的并不多。
他在9楼休息了一会，“续上命”，再硬着头皮，继续往上爬。李飞庆幸自己没有在新手期接到这样的任务，那时，他爬到7楼就会大喘气，如果前一天多爬了几次楼，第二天还会腿脚酸软。
即使拥有这样惨痛的经历，高层住宅依然坚挺在李飞抢单的“白名单”上。在一些写字楼，李飞连搭乘客梯的资格都没有。骑手只能从货梯上楼，在高峰期送餐，唯一的货梯往往人满为患。
李飞常恨自己不会“缩骨功”，只有眼巴巴盯着显示屏不断变化的数字，随时准备抢占有利地形，挤进电梯。而旁边的七八部客梯，早就“门前冷落车马稀”。
等了好几趟，李飞才把自己贴进了货梯的角落。等把餐送到客人手上，他已经在写字楼滞留超过半个小时。
分秒必争
对于李飞来说，商家出餐慢，比爬楼、等电梯更要命。太多骑手由于长时间催餐不得而情绪崩溃，嚎啕大哭的、面红耳赤吵架的、求爷爷告奶奶的……骑手往往手握好几个订单，某一单出餐慢，便会挤压其他订单的配送时间。而平台规定，迟到一秒便开始罚款。
配送途中，契约精神和责任感驱使着李飞。他骑车时分秒必争，车速有时快到会让屁股从座位上弹起来。“要说哪个骑手没违反交通规则，就是在骗人。”闯红灯、走机动车道、逆行，李飞一样都没落下。他曾因在机动车道行驶被罚120元，那一整个下午，他都蔫蔫的。
由于抢时间，李飞还曾与一场交通事故“狭路相逢”。那天，他在龙华弓村送单，驶至一个本该减速慢行的转角处，前方忽然蹿出一辆电动车，迎面朝他撞来。
李飞的心跳瞬间狂飙，脑海一片空白，只记得拼命按双刹。还好，当时他正途经一个减速带，对方也在最后一秒及时刹车，才不至于酿成大祸。
李飞停下来检查，发现自己心爱的小电驴前身被剐掉一层漆。他又惊又怕：弓村小巷林立、路况复杂，对方超速行车，按理要负全责。
李飞定神一看“罪魁祸首”，嘿！对方也是一名美团“小黄人”。在一连串的“老哥，实在对不起，我赶时间”告饶声中，李飞将“小黄人”放了。“小黄人”获得谅解后，飞速整装出发，消失在弓村人来人往的小巷里。
他是谁的儿子，又是谁的父亲？李飞心里涌起一阵同病相怜的感觉。他放弃了缓一缓、压压惊的想法，不顾手脚还有些发软，重新上路。
池鱼之殃
辣椒放少了，油太多了……有时，因为一些莫名其妙的原由，李飞被顾客打差评，甚至，还要为另一名陌生的骑手“背锅”。
“另加2元配送费！”一个周日早晨，李飞抢到一单系统加价送肠粉的单子。他有点开心，希望这是一个“开门红”。
“快一点！快一点！”“10分钟能送到吗？”“多长时间能到？”……甫一接单，顾客催促的信息就接连不断。李飞其实能理解，这一单是上一个骑手抢单后又取消的，顾客可能已经饿着肚子等了一段时间。
但从龙华汽车站取餐再送到下油松，距离起码三公里，系统给的时间是50分钟，10分钟完成拿餐、送餐，就算肋下生出双翼，李飞也自觉无法做到。他给顾客发语音，说明自己的难处，并劝说对方，如果实在赶时间，可以取消订单。顾客拒绝了。
距规定时间还有18分钟，李飞到达目的地。敲门，无人应答；打电话，没人接听。在更加用力地敲击后，门开了，随之而来的，是客人一句怒气冲冲的“不要了，滚吧！”
虽然对于客户的难缠早有预感，李飞仍气坏了，不过他还是耐着性子给出建议，让顾客和商家沟通，协商退货事宜。“我凭什么要干这事？”对方凶神恶煞，油盐不进。
这一次，李飞决定抗争。他和对方理论了一番，差点干起架来。最后，他还是控制住满腔怒火，甩出一句：“做人不能太不讲道理，你爱要不要。”他点击确认送达，将那份肠粉扔在门口，扬长而去。
一丝温暖
在这座人潮汹涌的都市，李飞也曾经从一个只有“一单之缘”的陌生人那里汲取到温暖。
李飞记得很清楚，那是一个送往1980科技园的单。当时，他只差最后一步——将花甲粉递给顾客，就可以说出“祝您用餐愉快”的“咒语”，然后功成身退。
孰料，变故陡生：花甲粉忽然“嘭”的一声掉在地上，四溅的汤水像瞬间怒放的花朵。李飞和顾客面面相觑——原来，在交接餐之际，客人并没有接住，而李飞以为对方已经拿稳并松开了手。
反应过来的李飞惶恐极了，一迭声向对方说“对不起”，并下意识地提出解决方案：“我赔钱，麻烦您重点一份。”客人是一位年轻的姑娘，可能还是第一次面对这样慎重的道歉，连忙安慰李飞：“没事，没事。是我自己的问题，不用你赔，你赶紧去忙吧。”
一股暖流涌进李飞的心里——受过的打击越多，他的心越软。一句“谢谢”“注意安全，不着急”就能让他感动，女孩如此善解人意，更让他如在寒冬喝下一碗热汤般舒爽。他说不出什么漂亮话，只能不住地“谢谢”。
虽然很歉疚，但他必须立刻出发，否则，订单就会在手头积压，引发“多米诺效应”：一单迟，单单迟。他感动于女孩的通情达理，又为自己没能帮忙处理“案发现场”而惭愧、纠结。
以往，如果时间来得及，李飞经常会为友善的客户提供附加服务，比如主动询问要不要自己帮忙扔垃圾——他愿意为对方的一点点善意，在陌生的小区一遍遍问路。李飞骑上小电驴，风驰电掣地奔往下一个目的地，脑海里，还在想象着女孩一遍遍清洁地板的画面。
心之所系
兼职生涯的“风吹雨打”，愈发显出在富士康上班的稳定和可贵。李飞于2009年入职龙华园区，他受过的最大“委屈”莫过于多年前因急事提出请假时，线长面露难色并说生产排配不开，不愿批准。
“没人你就自己上！”组长了解到情况，当场怼了线长，让李飞安心休假。
李飞更加珍惜在富士康的工作。部门急需叉车司机，他急主管之所急，第一时间报名学开叉车。不仅练车认真，初中未毕业、看到文字就头疼的他还把有关叉车驾驶的理论知识整理成小册子，随身携带，见缝插针地抽时间默记。
三个月后，第一批参训的学员中只有他和另一名同事顺利拿到了叉车驾驶证，解了部门的燃眉之急。
李飞并不是没有其他去处。在深圳宝安一家外贸公司担任课长的大舅哥看中了李飞的勤劳踏实，多次向他递来“橄榄枝”，让他去自己所在的公司上班，一个月工作20天，工资7000元左右。
但李飞婉拒了。他14岁从湖南永州南下讨生活，曾做过莞漂、惠漂，拉过毛线，开过冲床，摆过小摊，卖过炒粉，一颗心在风雨中飘来荡去，入职富士康后，才有了归属感。
如今，李飞每周兼职送外卖的时间约有30小时。如何平衡本职工作和兼职？李飞觉得，自己还算“拎得清”：公司里的工作是根本，他任何时候都会无条件地把它放在第一位。
他曾经设想：就算某一个周末外卖爆单、配送费翻倍，但如果公司有急事需要处理，自己也要忍痛放弃接单，赶到工作岗位——还好，这样的事情还没有发生过。
李飞手脚麻利，对现在的岗位早已驾轻就熟。他认为，做到本职和兼职平衡的要点在于保持充足的休息时间。为此，他送外卖时，晚上几乎不跑太晚，尽量24点前收工上床，为第二天的工作积蓄精力。
在难得的休闲时光里，李飞选择陪伴家人。他在龙华清湖的城中村租了套一室一厅，妻子在宝安上班，偶尔回龙华，如果老婆大人有令，李飞会特意空出档期，陪她逛街、买衣服。
每年暑假，孩子们从老家来深团聚，李飞更是暂停外卖大业，一心一意陪孩子，带他们去“工作”过的一些店铺打卡，吃炸鸡蛋挞；或去海边玩沙冲浪。
今年，李飞还在一家游泳馆办了会员卡，带娃娃们学习游泳。出租屋客厅的墙上，贴了不少孩子们画的家人出游图，以及在深圳的游玩日记。
前几年，李飞在老家村里盖了两层楼，并在县城全款买了房。如今，他还有一个小目标，“攒钱搞辆车玩玩。”经过反复分析、对比，李飞锁定了长安CS55PLUS。
他期盼着，在一个阳光明媚的清晨，他能开着“梦中情车”，载着老婆孩子，向在湖南邵阳的岳父岳母家飞驰。车外，是呼啸的车流和一闪而过的风景，车里，孩子们在闹，他在笑。（应采访对象要求，主人公为化名）（作者：蒋朝云）
二、小米360们，靠什么撑起体面
图片来源@视觉中国
文｜新立场NewPosition，作者｜B哥，编辑｜李凡
经济学家在谈到货币的起源时，通常会从以物易物的社会讲起，继而论证在这样的社会中，为了便利交易的过程，货币作为一般等价物就不可避免地在历史上出现。但如同David
Graeber在其著作《Debt: The First 5,000 Years》所指出的那样，这可能是现代人想当然的臆测。
他认为人类历史上其实并不存在所谓以物易物的发展阶段，原始社会的经济活动实际主要以债务或者说信用的方式发生。而货币则要等到宗教和国家形成后，出于这些上层建筑的需要才产生，并且在市场里一般只是会计上的用途，而不会被实际使用。
如果David
Graeber的判断是正确的，那表明债务的出现比我们想象的时点要早得多，而放贷也可以堂而皇之地跟“性交易”一起并列为历史最为悠久的职业了。在后续的千百年里，借贷一直处于商业社会的核心位置。进入现代工业文明后，随着经济技术的发展，围绕债务相关的制度安排和模式创新层出不穷，互金就是最近的一个例子。
本文，《新立场》将对互金行业，这一衍生于古老历史中的现代产物做讨论。我们会复盘国内互金行业的两次大迁徙，分析如今头部科技企业普遍开辟网贷入口的背后逻辑，同时指出互金在发展过程中的弊病和它的危害，并通过计算数据对此予以论证。
互金的两次迁徙
国内互金的历史应该以支付宝的出现为起点，但支付宝最初仅仅作为第三方担保工具，完全没有承载如今这些已经跟互金绑定的种类繁多的金融服务。我们后来所熟悉的那种互金，要等到2007年才出现。
也是在这一年，张俊跟另外三个合伙人在上海成立了拍拍贷。但当时互金还处于蛮荒阶段，张俊自己甚至也要等到两年后才辞去微软的工作，全职投入拍拍贷的创业。
相较于后来的喧嚣繁荣，此时的互金行业显得有些寂寞，全国的P2P平台注册数量截至2011年岁末也才不过十家。然而从2012年起，行业玩家数量开始井喷。这一年拍拍贷拿到了金融信息服务资质，平安陆金所也推出了P2P业务。到2013年底，全国的P2P平台数量已经超过了千家。
排名靠前的几家平台业务量已然上了规模：人人贷2013年实现了15.69亿平台交易量，成立仅12个月的开鑫贷成交超过23亿，而拍拍贷也已突破10亿。从这个时候开始的几年时间里，P2P一度成为互金的代名词。
与此同时，整个行业也通过钻监管滞后的空子迅速野蛮扩张，以垫付本息、违规担保、许诺高额回报等方式为代表的无序竞争，快速侵蚀了行业可持续发展的根基。大厦将倾的种子已然埋下，一地鸡毛行业崩塌只是时间问题。
后续几年，由于宏观经济下行、股市上涨导致的平台资金抽离、以及监管政策落地等原因，大量P2P平台因资金链断裂暴雷跑路。存活下来的玩家被迫转型，整个P2P市场最终被完全清退。
P2P
行业的狼狈收尾，是互金行业的第一次重大转折，也是一次迁徙。它的意义，不只是说打击了公众和投资人对于互金行业的信心。更关键的地方在于，行业乱象和震荡余波加速了监管这只有形之手的入场和持续发力，并注定互金行业将很快迎来新的时代和新的统治者。
相较于P2P行业的疯狂和混乱，以蚂蚁金服和财付通为代表的巨头互金时代，业务开展显然沉稳得多。
巨头做互金，天然具有流量、品牌和业务捆绑优势，但这也是随时可能累及主业的隐患，因此从一开始在业务上就更加审慎，更加注重业务的合规性。
举个典型的例子，余额宝为控制流动性风险，多次主动对用户采取限额措施。但即便如此，这些头部互金企业仍然以另一种方式给金融稳定造成了影响。
以蚂蚁集团为例，根据其在2020年招股书中的披露，蚂蚁金服截至当年6月底发放的消费贷款规模达到了1.73万亿元，这占到了国内该类别贷款的20%。但这1.73万亿里只有300亿是蚂蚁的自有资金，其次有1700亿是通过ABS筹集的，剩下的1.53万亿资金则全部来源于银行和信托公司。
蚂蚁在跟金融机构的这种合作中，通常收取30%到40%的利息收入作为技术服务费。虽然看似还是机构占大头，但考虑到蚂蚁极低的自有出资比例，这种高杠杆模式意味着极高的资本回报率，这也是支撑蚂蚁万亿估值的基础。
跟蚂蚁合作的很多机构，是地方性的商业银行，当贷款发生违约时，所有的损失都由这些银行自行承担。这些中小银行通过蚂蚁平台扩张业务的同时，把几乎全部风控环节都外包给了蚂蚁。但问题在于，如前面提到的，蚂蚁实际不需要为风控导致的损失负责，这种权责不对等具有巨大的风险。
所以从2022年起，按照银保监会的规定，网贷平台需要为贷款提供30%的自有资金。同时新规也对银行做出了限制，要求银行与任何单一网贷平台的合作放贷不超过其一级资本净额的25%，而所有网贷合作模式发放的贷款不超过未偿还贷款的50%。
上述监管新规的出台导致了互金行业的第二次迁徙，有从业者称之为“鲸落万物生”。
在这之前，巨头互金平台凭借市场地位和资源优势对其他中小平台有虹吸效应。新规对杠杆率、集中度等方面的要求，迫使这些头部平台把之前占据的部分市场份额吐出来。最终结果是，一大批所谓主业做互联网科技的公司迫不及待地瓜分市场，拆开壳子竟然是靠着互金在维持业绩和利润增长。
隐形的现金奶牛
中国的互联网公司向来有为用户把一切需求包干的传统，远在太平洋对岸的马斯克也曾表达出对微信这种超级APP的羡慕，并希望在收购Twitter后对其进行中国特色的改造。
当然，很多事情历来都是当局者迷，或因占据的立场不同而导致态度有所差别，比如，多数企业都想集成短视频形态内容来留住用户时间，但笔者作为用户就认为打开淘宝、知乎这些APP后扑面而来的短视频，很大程度上损害了使用体验。
然而如果要论业务模式在一众互联网和科技企业中的普及程度，即便当下如日中天的短视频，也难望互金的项背。
对于淘宝、京东亦或拼多多这样的电商交易平台，开展互金业务还有逻辑可遵循，毕竟这与它们的主业确实有关联；再往后像滴滴、美团这些APP也要给人放贷，就有点令人摸不着头脑了，毕竟谁会为了打次车或者点个外卖这点开销借钱呢；至于类似百度这样的搜索引擎，“爱优腾”这些长视频平台，或者小米OV这些手机硬件公司也想着放贷，多少就显得些许离谱了。
所有人都想掺一脚互金的生意，原因无它，皆因主业费力还不讨好，放贷容易还来钱快。
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360公司在2021年全年的净利润不过9亿元，而360数科21Q4单季度的净利润就达到了13亿，所以也难怪周鸿祎打破了自己之前“踏踏实实做好安全领域产品，不打算涉足互金”的表态。
? 爱奇艺直到最近一个季度净利仍然是亏损的，只能以所谓Non-
GAAP方式来给资本市场看看甜头，但在APP里弄个自营的小芽贷，或者加几个给其他企业助贷引流的入口就相当于捡钱了。
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小米近期半年报里披露一共卖了7700万台智能手机，但其主业智能手机分部的毛利率因促销清库存的原因进一步降到了9.3%，反而是包含金融科技收入在内的互联网服务分部的毛利率却达到了71.9%。
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还有个典型例子是苏宁易购，其主营业务最近几年已经算是病入膏肓了，股票交易简称已经戴帽ST，但还是在2019年通过出售旗下苏宁金融的部分股权获利近190亿，给自己续了口气。
对于很多本身主营业务利润空间微薄的企业，比如像搞手机和IoT硬件的小米，互金业务低成本高毛利的特性对它们来说是难以舍弃的肥肉，一旦生态成熟机会到来是必然要入场的。毕竟互金业务虽然看营收体量不大，但因为其毛利率远远高于主业，对这些企业净利润绝对值的贡献却是相当可观的。
尤其是对于一些净利率徘徊在3个点、5个点，或是财务状况时常在盈亏边缘疯狂试探的企业而言，互金捡来的钱在每个季度交表时就相当于一剂剂强心针。
而对于另外一些过去业务快速增长或是主业毛利尚可、无暇顾及互金这点蝇头小利的企业而言，业务规模见顶、宏观环境、资本市场估值大幅回撤、降本增效、兑现盈利能力的压力，使得他们也回过头来盯上了这块蛋糕。
所有这些如小米、360们一样的企业，都在互金行业第二次迁徙的背景下，悄然入局并企图借此撑起自身的体面，当然这项业务并不光彩，他们只在营销时重金投入，而在宣传时却三缄其口。
然而如本文第一部分提到的那样，互金已经步入强监管时代。对于蚂蚁腾讯这些巨头适用的资本要求或其他限制，也同样加诸于这些中小互联网公司。当受到限制、撬动杠杆的能力下降，互金行业的盈利能力自然就会下降，这笔钱也就不那么容易捡了。
另一方面，玩家大肆涌入后的互金行业，内部竞争强度也已经很高了。虽然如今从业玩家数量相较于巅峰时期已有所下降，但网络小贷和持牌消金的获客竞争愈发刺刀见红。
同时，由于中小地方银行被新规限制跨区经营，有些已经开始回归当地下沉市场，自行操刀上阵了。这些银行的资金成本较低，因此给到终端用户的利率区间可能降到6%-7%的年化水平，互金平台根本无法在这种利率水平跟地方银行竞争，小米360们的隐形现金奶牛随时可能断奶。
走不出的路径依赖
所谓金融，本质上做的是资金的融通。
在出借方的账户里，这笔资金因没有生产用途而处于闲置状态，或者有生产性用途但效率不高，于是就通过金融这样一种中介服务把这笔钱配置到效率更高的地方。但这种配置不是简单的资金腾挪，要让这种业务成为可持续的商业模式，需要让腾挪后的获利覆盖资金的使用成本。
因此金融的核心就只有一点，那就是风险和收益的trade-off。而国内金融体系一直以来的问题，就在于没有做好这种trade-
off，或者压根就没有trade-off。
比如银行是金融系统最基础的部分，但国内银行在风险定价这块就做得很不好。笔者几年前旁听黄益平教授的货币银行学课程时，就曾听到过一个案例：
2018年人民银行为帮助解决小微企业的融资难题，出台了包括定向降准、把小微企业贷款纳入MLF合格抵押品范围这些措施，同时还给银行设立了一些相关指标。当时作为央行货币政策委员会的委员，黄去地方调研，却发现当地银行为完成指标，竟然追着某家优质企业以极低利率发放贷款，但这家企业实际并没有融资需求。结果就是企业被硬塞了这笔贷款后，又存到了银行里，因为拿到的存贷款利率倒挂，反而是从银行系统吃到了利息差。
所以由于做不好风险定价，国内银行很多时候只能是干些锦上添花的事，但对市场上大大小小的民营企业来说更关键的是雪中送炭。所有做过企业的人，都清楚现金流的重要性，很多时候一笔过桥贷款就决定了一家企业的生死，比如当年的京东。
后来在上海外滩，马老师为互金站台时要表达的也是这个内涵。当然形势后续的走向表明，马老师自己就没有做好风险评估，所以对互金的潜力和命运可能也产生了过分乐观的估计。
国内的互金从起步阶段开始，就给自己找了个远大前程。说来时间也巧，尤努斯零六年获诺奖，第二年拍拍贷就作为国内第一家P2P平台横空出世。
互金给自己预设的“使命”就是要用Fintech实现普惠金融，所以讨论互金的文章里常能见到尤努斯的例子。不过现实世界中，尤努斯创业的孟加拉直到2022年也只有不到1/3的人口能上网，因此如果按唯结果论来看，倒是有点扯不清互联网到底算是技术层面上的恩赐还是诅咒了。
时至今日，我们不妨对互金行业做个阶段性总结： 一切悲剧的起源都来自仍然用互联网思维做互金，路径依赖困住了互金行业。
什么是互联网思维？就是利用趋于免费的边际成本，把尽可能多的用户吸引到自己的软件生态里，然后再依赖流量变现“从猪的身上拔羊毛”。在这套商业逻辑里，流量是核心，生意就是收租。无论哪个头部APP，它们赚大钱高估值的原因都不在于从单个用户身上榨取了多高的价值，而是依赖互联网这个基础设施汇集了足够多的用户，即所谓的“长尾效应”。
如果互金实践上依然只是遵循上面这套逻辑，那它跟其他通过互联网挣钱的模式就没有多大区别。只不过由于金融面临着比其他场景强得多的监管合规压力，所以挣钱的时候有更多限制。
于是乎，互金行业尝试讲了个不同的故事，把行业的侧重点放在了科技上。后来基本上所有的互金公司名字上都带有这两个字，如京东科技（曾用名京东数科，更早以前叫京东金融）、360数科、蚂蚁科技等，这些公司都宣称，通过采集的客户数据，在诸如人工智能风控算法的加持下，能把金融服务全面链接到中低收入人群和小微企业。
那它们真正做到这一点了吗？回答这个问题之前，我们有必要重申本章开篇的那个讨论：金融是风险和收益的trade-
off。从这个角度讲，资质再差劲的贷款人只要愿意承受高额的利息，他基本都是能获得贷款的。很多难以从正规金融机构获得贷款的人，他们只是纸面上反映的信用资质差而非信用差，比如很多人甚至缺乏连续缴纳的社保或公积金记录这样的凭证。
所以涉足金融的互联网科技公司要做的，是将这些传统信用背书材料以外的东西，比如交易记录、社交关系、消费习惯等方面，输入到它们的风控模型里，得到更全面的用户画像，降低这部分群体贷款需要付出的风险溢价，这才是所谓用科技实现普惠金融的要义。
但实际这些互金公司做的事情是什么呢？它们给业务套了层科技的皮，然后用更高的利率、更激进的风险策略、更铺天盖地的流量灌溉，以狂轰滥炸的方式，把此前囿于监管压力和审慎原则，被传统商业银行限制的那部分生意做大做强了。而它们之所以能这样做，是因为一直以来互联网行业被视为新兴产业，被赋予了较大的探索空间，秉持所谓“创新在前，监管在后”的原则。
所以互金行业本质上还是传统互联网的那一套，在巨大流量的灌溉下，任何生意都能把用户变成客户，也就都能轻松挣钱。
而互金公司们能开展业务的原因，归根结底不是技术获利，而是监管套利。
技术并没有给互金公司的风控能力带来跃升，继而降低普惠客群的信贷成本，或许恰恰相反，互金公司拔高了信贷成本对中低收入人群的（负面）影响。
下图是消费贷款利息支出在居民可支配收入中的占比，图中曲线走势也某种程度上佐证了上述观点。从2013年到2019年，消费贷的利息占居民收入比例从4.8%大幅增长至8.7%，而同期正是互金行业乱象丛生野蛮生长的时期。
《新立场》将上述时间序列，跟艾瑞咨询提供的消费信贷网上渗透率结合计算得到的相关性达到了0.9471，表明二者强相关。
总结来说，就是互金的扩张没有让生活更美好，而是明显挤压了居民的消费增长：本来可以用来拉动消费的新增可支配收入，被互金公司作为利息收走。
所以，现阶段的网贷公司想要包装成普惠金融的推手，仍然很难让人信服。
写在最后
从群魔乱舞，到归于巨头，再到鲸落生万物，互金行业连续发生了两次大的迁徙。但最终的结果，并没有实现普惠更多人，只实现了普惠更多公司。
当小米、360、淘宝、京东、美团、滴滴、爱奇艺（还有太多企业）们瓜分市场后，它们的风控能力和催收方式并没有体现出“互联网”和“科技”，唯一能体现这两者的，是其不受时空限制、广泛、快速、精准的的获客能力。
三、美团骑手兼职大概一个月收入多少
美团骑手兼职一个月大概收入有3000左右。
1、兼职骑手，可以像打游击一样，今天打一枪明天打一枪，晚上打一枪早上打一枪，完全没有时间限制，没有人要求你必须怎么样。单价也随着距离、天气、时段等原因上下浮动。众包骑手完全是一个人在战斗，所有问题都自己扛，几乎所有培训内容都发布在APP上，台完全是在用单价来调动骑手积极性。
2、想成为美团外卖骑基本是当下有工作，但对目前不满意或者对收入不满意，想在工作之余多些收入，或者如果收入不错的话也可以辞掉现有工作，专门跑外卖。这情况的人当然适合选择美团外卖众包骑手，时间自由么。与此相比，其缺点就显得无所谓了，毕竟再多的困难，随着跑单时间的增长，总会找解决的办法。
3、或者目前没有工作，或者在外卖和其他工作之间徘徊，这类人我建议选专送骑手。因为此时时间充足，可以充分了解这个行业，并快速入门，在有人帮助的情况快速解决遇到的所有问题。重要的是收入稳写，只要努力，不比其他工作收入低。还有一点，如果你还想再从事其他工作，下班了还可以去跑众包。从专送骑手到众包骑手那是信手拈来，没一点障碍。
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