金享人生终身寿险十年后怎么分红？就在前些天，香港的一家保险公司暴雷了，投资人的4亿资金大概率打了水漂。简单点来说，投资人买了保险平台上看似保本保息的理财产品，但没想到一夜之间该保险产品跌了95%以上，真是跌的连他妈都不认识了。
内地人都喜欢到香港买保险，除了高大上以外，以前还把它作为外汇资产配置，但实际来说，各种操作挺麻烦的，本人必须去香港办理，不适合咱们普通老百姓。
我最近回老家，正好碰到我妈要退保，说是之前被保险销售员说迷糊了，稀里糊涂的就签了字，如今每年要缴纳将近4K的保费，想想被坑了，要退保。
我拿来保险合同一看：“白纸黑字，歪歪斜斜的每页上都写着‘仁义道德’四个字。我横竖睡不着，仔细看了半夜，才从字缝里看出字来，满本都写着两个字是‘吃人’！”
简单点来说，这是一款寿险，附加一份重大疾病保险，类似于寿险和医疗险捆绑销售，名为金享人生终身寿险（分红型）及附件提前给付重大疾病保险（就不说是哪个公司的了，大家有兴趣去搜吧）。说是寿险，但我感觉跟意外险差不多，只有意外伤害导致的身故或全残才能赔付，真是挂羊头卖狗肉！
令人不爽的就是保额低、费用高而且条件还苛刻！
保额低：主险和附加险一份10000元，我妈买了4份，保额都只有4万。
费用高：主险每年要缴纳3280元的保费！（交10年）。附加险每年保费576元（交10年）。
条件苛刻：意外伤害导致的身故或全残才给赔偿，自然死亡不算。
而且大家不要被它的名字里的“分红型”欺骗了，我本以为附加了理财功能，后来一查才知道，红利分配方式为“增额红利”，即增加保单现有保额的形式分配红利，而且极其低，我妈缴费8年，共累计分红2001元，保额增加到42001元，就像这个“保”又贵又差，这个“红”真是又低又少！
我研究一下，建议我妈把附加险给退了，在现在动辄几百万保额的医疗险而言，这个附加险毫无竞争优势，而且保费还不低。假若真能100%赔付，4万保额也真的太低了。至于主险，因为我妈已经交了8年保费，还剩2年，再退保的话，现金价值很低（也就几千块钱），得不偿失，毕竟主险保到终身。
寿险是给家里其他人用的，医疗险是给自己用的，这个大家也要分清楚。我把网上搜的性价比较好的几款百万医疗险放到下边大家看一看，有兴趣的可以入手一份（我爸妈就买了支付宝的好医保）。
虽然百万医疗险性价比很高，每年几百块保费，患病后高额花费基本都能报销，但它还是一种报销保险，即你先花完钱，再拿到相关证明材料去保险公司给你报销（虽然有些保险有住院垫付），它完全不能代替重疾险。重疾险，只要你确诊重疾，即可以拿到从保险公司拿到一笔钱，然后拿这笔钱再去治疗，其心境和心情是不一样的。
这是两种不同层面的保险配置方案，合理的流程是先配置重疾险，然后再补充适当医疗险。
另外，除了重疾险、医疗险、寿险三大险种外，还有另外的大险种便是意外险。意外险杠杆最大，性价比也最高，几十元保10万元到30万元不等的意外身故或伤残。比如现在比较火的上海保险的小蜜蜂全年综合意外险。
最后，还想提醒大家的是，保险本质上是概率游戏，那些精算师们通过概率设计风险产品来出售，保险公司拿到保费后再去投资，投资赚来的钱扣掉运营成本和赔付的钱就是它们的利润。
而且，尽量不要购买具有理财型的保险，投资收益低的可怜（每年大概有2%到3%的收益），保费还巨贵，性价比太低。真想理财，不如买点指数基金或者好股票放着，一年8%的年化收益小case。
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