四三二一法则(如何理解家庭资产配置4321法则?)

四三二一。#如何理解家庭资产配置“4321法则”#

有相当数量的中产、富裕家庭，家庭资产的重头戏都是在房产上面，有的人家，房子甚至占到整个家庭资产的70~80%左右。

包括胡润发布的数据，净资产在600万以上的国内富裕家庭，其中也有很大的比重，也是包括了房产价值的。

对很多大城市的家庭而言，特别是北上广深这种一线大城市而言，一套房的价格也许就能价值上千万，但往往是家庭唯一房产，多数人都不大可能轻易卖掉，因为卖掉房子，就没住所了，而且同等价钱很难再买一套同样居住条件的。

因此，对于一般家庭而言，房产的价值，只是一个“纸面财富”。

当家庭需要急需用钱的时候，有些人虽然坐拥百万甚至千万豪宅，手头却连50万甚至20万都拿不出来的，比比皆是。

这就涉及到一个家庭资产配置的底层逻辑，到底该如何分配财富？

在长期的经验和规律总结下，有一个比较受认可的比例，大致就是把家庭资产分为四大类：

1、用于保本升值的钱，保本优先，如大额存单、房产等，相对来说收益可能不大，但是不会亏本，通常占40%；

2、用于资产增值的钱，也就是俗话说的“钱生钱”，收益导向，比如股票、基金配置等，通常占到30%；

3、用于应急保命、保障的钱，比如医疗储备金、急用钱时候的大额开支、保险等，大概占到家庭资产的20%；

4、用于家庭生活日常开支的钱，比较强调流动性，比如存款、现金等，能够快速兑换流通，一般占全部资产的10%。

上面的四种分类和权重，也就是通常所称的资产配置的“4321”法则。

但是，需要明确的是，上述的资产配置“4321法则”，只是作为一个参考的配置比例之一，由于家庭和家庭之间，存在着阶层、结构、需求等各方面的千差万别，因此，并不是简单的套用公式这么简单。

“4321法则”的配置原则，是值得学习和融会贯通的，也就是在资产大盘有了基本保障（保本和保命）的前提下，尽量利用资产配置，实现财富增值，并保证流动性。

对于每一个家庭而言，资产配置的情况也不尽相同。

在资产配置的领域，不像做数学题那样有“标准答案”，并非硬要给每个家庭的资产配置定一个“统一标准”，事实上，也没有这样普遍适用于所有家庭的“统一标准”。

因此，每个人、每个家庭，都可以根据自身的实际需求和情况，来拟定自己的资产配置战略。

比如，对于高收入家庭而言，因为平时的现金流本身就已经足够大了，就没有必要再去准备20%那么大比例的应急储备金用于身故、疾病、养老等需求。

比如，对于刚毕业的年轻人而言，没有那么多本金和原始积累，而且收入也不高，如果只是把资产的10%用于日常生活开支，可能会出现不够的情况。

比如，对于已经退休等待养老的老年人而言，资产的30%比例，如果再用于激进的“钱生钱”赛道，就显得有些不合时宜了，还不如多留一些大病、医疗的应急储备金，以备不时之需。

因此，对于不同的家庭结构、年龄阶段以及财务水平的家庭而言，资产配置的法则并不是一成不变的。

“4321法则”的精神和资产配置理念，是值得借鉴和学习的，融会贯通，学为我用，并不是要人们去模式化的机械套用，这也许，才是“4321法则”最大的价值所在。