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一、这4款养老年金最值得选
大家好，我是数据君！
11月20日，银保监会首席会计师表示:
2020年前9个月，养老金保费收入551亿元，同比增长32.7%；期末有效保单8000万件，积累了5600亿元的保险责任准备金 。
就在同一天，保险业协会发布《中国养老金第三支柱研究报告》，报告预测： 未来5-10年，中国会有8-10万亿元的养老金缺口
，而且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。
虽然无法知道这么大缺口是如何计算出来的，但是存在缺口是毋庸置疑的。今年受疫情等因素影响，全年保费收入预计和去年差不多，但是今年前9个月的养老年金保险保费却增长32.7%，远高于行业总体水平。
而来咨询数据君养老年金的集中在30岁左右，这些人多数已经进入事业及家庭的稳定期，在近两年已经配置了商业健康保险的情况下开始考虑配置养老年金，确实值得称赞。
目前，我国商业养老年金保险大致可分为传统型定额给付型年金以及分红型养老年金
。传统型仅存少数几款4.025%养老年金，目前主流的3.5%养老年金中也存在一些不错的产品，而 分红型的数据君认为只有英式保额分红的养老金适合养老
，但前段时间下调分红演示下目前市场分红型的实际演示收益不及预期！
那么在数据君测评了市场上几十款养老年金下， 觉得这4款在售的保证领取型养老年金最适合绝大多数人。
1：4款产品
2款4.025%的产品 ：福瑞一生与京福颐年； 2款顶级3.5%产品
:臻享一生与金生有约。这4款产品数据君测评很多次了，但是没有放在一起比较。
投保规则：
中华福瑞一生投保年龄仅限成年人且最长缴费期限为5年，京福颐年最长10年，臻享一生最长20年，中荷金生有约最长为30年期交，且也是唯一一款可以月交的，而且月交的费率在市场上所有支持月交的产品里费率最优！
仅京福颐年支持男性55岁开始领取，其余3款男性最早60岁领取；中华福瑞一生女性投保最早60岁开始领取，其余3款最早55岁开始领取。
在挑选养老年金产品上， 领取金额是最需要考虑的 ，是一款养老年金最核心的竞争力； 再就是考虑产品的现金价值
（领取前及领取后），领取前现价高往往提供减保功能，并且可以贷款周转更多资金， 领取后有现价且现价高可以对冲短命风险且提供退出机制
，一些领取后还有现价的往往在领取过10年后产品的现价一直高于身故保障金的，宁愿拿现价也不要去领身故金，况且过了20年保证领取期就没有了身故金。
再其次是产品的功能 ，如加保减保，领取年龄，缴费期限等； 最后就是产品的附加功能了
，比如能否对接养老社区，能对对接保险金信托等，有关特殊需求的，数据君会在文章结尾处说明。
2：5年交对比
对于养老年金，数据君 建议长期储蓄，拉长缴费期限，时间换空间，
尤其是在自身缴费能力有限下，我们可以对比4款产品在5/10/20年期交下0岁、30岁、40岁、45岁以及50岁男女同胞的领取金额以及产品现金价值，从中找出利益最高最适合自己的那一款出来。
总交50万，共储蓄5年，选择60岁开始领取：
论 领取还是福瑞一生最高，未成年人投保还是京福颐年更高点
，不过2款4.025%的养老金在领取上投保年龄越低领取优势越大，比如京福颐年对比臻享一生，0岁男宝宝投保京福颐年每年多领23.3%，而40岁投保京福颐年仅仅比臻享一生多领1.7%，可见2款4.025%的养老金只是在低龄段领取有明显优势。
这恰恰说明了 时间对于复利具有决定性的意义
，投保年龄越小，在领取前的保单积累期越长，最终领取金额越高。而对于40岁以上的客户，保单积累期已经不多，3.5%的和4.025%的在最终领取上相差无几。
甚至45岁男性投保3.5%的臻享一生领取上比4.025%的京福颐年领取更高。
最重要的是领取金额，其次还得看产品现金价值，包括领取前的现金价值以及领取后的现金价值，领取前现价高一般有减保个性化定制现金流作用且可以贷款周转出更多资金，领取后现价高且领取后10年现价反超身故保障金可以对冲短命风险，也给保单提供了退保之门。
这里我们对比了4款产品指定60岁领取时每年的现价：
0岁投保： 领取前现价京福颐年远高于其余2款，而臻享一生又略高于金生有约；领取后京福颐年直接为0，金生有约80岁后为0，臻享一生105岁时为0.
30岁投保： 领取前现价京福颐年＞福瑞一生＞臻享一生＞金生有约；领取后京福颐年与福瑞一生为0，金生有约80岁后为0，臻享一生105岁时为0.
45岁投保： 领取前现价4款差不多，领取后同30岁时投保。
结论：只看中领取金额的话，选择5年交，未成年人首选京福颐年，成年人首选福瑞一生 ；
看中领取及领取后的现金价值的话，30岁以前还是京福颐年与福瑞一生 ，在绝对多领取面前，领取后多出来的现价并不太重要；
在30-40岁之间，2款4.025%的和2款3.5%的可以组合搭配；40岁以上的all in 臻享一生与金生有约。
3：10年交对比
福瑞一生不能10年交，取其余3款数据：
随着投保年龄增长，京福颐年领取金额上领先的越来越少， 甚至40岁以上男性投保臻享一生领取更高。
具体臻享一生与金生有约， 男性投保臻享一生领取更高，女性投保金生有约领取更高。
再来看看3款的现金价值，指定60岁开始领取，总交100万：
在领取前，京福颐年明显更高 ，领取养老年金后，臻享一生略高于金生有约，且金生有约80岁后现价为0，而臻享一生一直有现价。
而且女性投保臻享与金生在领取养老金之后的现价高于男性投保，这可能是平滑男女同胞利益差，毕竟领取上男同胞领取金额略高一点点。
4：20年交对比
20年交只有臻享与金生有约支持，总交100万，年交5万：
不论男女，投保金生有约略高一点，男性几乎是差不多的
。比如30岁男同胞定投20年，每年5万，指定60岁开始领取，定投臻享的话每年领取元，领取终身，定投金生有约的话每年领取元。
领取前臻享略高，领取养老年金后，臻享一生依然高于金生有约 ，且金生有约80岁后现价为0，而臻享一生一直有现价。
而且女性投保臻享与金生在领取养老金之后的现价高于男性投保，这可能是平滑男女同胞利益差，毕竟领取上男同胞领取金额略高一点点。
5：总结
当然对于55岁以上的客户以上顶级的4款都不太建议，可以首选华夏红经典版，投保时年龄越大对冲长寿风险作用越强。
还有就是以上4款都是不能对接养老社区的，想要对接养老社区的，可以选择利益略差一点点的其余公司的产品，也可以选择对接增额寿险与定额寿险。
最后，选择养老年金，最重要的是领取金额；再然后就是现金价值，当然如果对贷款、流动性、退出机制等不太看重的话直接忽略；然后就是产品的基本功能了，能不能加减保、缴费期限以及可选择的领取年龄等；最后就是这款产品的附加功能了，这是从产品的角度。
也可以从自身需求的角度，比如预估并且计算未来养老金缺口，然后根据自己财务情况选择契合自己的缴费期限与每期缴费金额，再挑选出最适合自身的产品。
总结下：以上4款只看中领取金额的话，选择趸/3与5年交，未成年人首选京福颐年，成年人首选福瑞一生；看中领取及领取后的现金价值的话，30岁以前还是京福颐年与福瑞一生，在绝对多领取面前，领取后多出来的现价并不太重要；在30-40岁之间，2款4.025%的和2款3.5%的可以组合搭配；40岁以上的就all
in 臻享一生与金生有约吧。
如果选择10年交，未成年人首选京福颐年；30-40岁之间京福颐年与臻享和金生有约可以组合搭配，40岁以上优先臻享与金生；40岁以上的男的优选臻享，女士看中现价选臻享看中领取选金生。
下期见！
二、小黄帽·意外险（超越版），又一款超高性价比意外险重磅上线
高性价比意外险又上新了，意外险天花板再次被拉高。
近日，由互联网保险代理平台“月亮保”和中华财险联合定制的“小黄帽·意外险（超越版）”重磅上线。
有保险行业人士称：“意外险也卷起来了，这款小黄帽·意外险（超越版），对比一些同类型产品加量不加价，或将成为市面上又一款王牌意外险产品。”
投保门槛低，无需健康告知，0-80周岁可投
众所周知，意外险比健康险的健康告知要宽松些，但市面上30万元/50万元/100万元这类高保额成人意外险，多数会设有健康告知。小黄帽·意外险（超越版），30万元/50万元/100万元三档产品，均无需健康告知即可投保。
此外，市面上一些高保额意外险将50万元保额产品的投保年龄限制在60周岁，100万元额度的产品限制50周岁以内。为了进一步降低投保门槛，小黄帽·意外险（超越版）将购买年龄从50/60周岁拓展至80周岁，保费控制在合理区间，让更多用户能获得高额保障。
全面抵御各类意外风险，猝死最高赔50万元
小黄帽·意外险（超越版）全面覆盖“高空坠物、交通事故、火灾爆炸、自然灾害、电梯意外”等等多种场景，意外身故/伤残保障金三个版本分别为30万元/50万元/100万元，让用户以几百元保费就能获得最高百万元的高额保障。
现如今，人们工作生活压力增加，“意外险是否含猝死”是人们投保时较为关注的点。小黄帽·意外险（超越版）对65岁以内用户提供猝死保障金（同类型部分产品限60岁以内投保），猝死最高可赔付50万元。
意外医疗0免赔，小意外也能赔，含最高150元/天住院津贴
人在发生意外时可能会产生一些医疗费用，大部分意外险设有意外医疗相关保障责任。意外医疗的保障责任，其实正是多数被保险人感知更强的一项。比如说，意外险里的一些小意外“猫抓狗咬、小磕小碰”等等，是发生概率更高且能影响到更多被保险人的场景。如果这些小意外也都能理赔，会让被保险人有更好的理赔体验。
市面上一些成人意外险，在30万元和50万元版本产品中会设置100元医疗险免赔额，且不含住院津贴。
小黄帽·意外险（超越版）30万元/50万元/100万元三个版本，均是0免赔额，一些花费较少的意外出险也能获赔。此外，小黄帽·意外险（超越版）三个版产品均设有住院津贴，分别为50元/天、100元/天，150元/天，能给到被保险人更多医疗报销保障。
商旅人士友好，航空意外保额1000万元
小黄帽·意外险（超越版）在“航空、列车、轮船”方面的保障责任，比市面上现有的一些成人意外险“航空、列车、轮船”保额翻倍。
具体来看，市面上现有的一款同价位产品，三档产品在航空意外上的保额分别为100万元、200万元和500万元，而小黄帽·意外险（超越版）在航空意外的保额为300万元、500万元、1000万元，让商旅人士以同样价格获得更高额保障。
新增意外救护车费用最高1000元，提供骑行意外等可选保障
通过调研，月亮保发现，许多用户反馈，发生意外时往往会产生救护车费用，希望意外险也能报销。于是月亮保与中华财险联合定制的这款小黄帽·意外险（超越版），在产品责任中添加了意外救护车费用，三款产品该项额度分别为200元/500元/1000元。
另外，近几年骑行逐渐成为运动新风尚，小黄帽·意外险（超越版）提供“行人交通意外”和“骑行意外”分别最高10万元作为可选责任，让被保险人能获得更多场景的保障。
月亮保，是专门为中国家庭打造的互联网保险代理平台，运营主体为泰瑞保险代理有限责任公司，持有全国性保险代理牌照。一直以来，月亮保以“为用户提供极致性价比产品”为使命，联合直保公司、再保公司为用户定制更高性价比的保险产品。
三、想买份养老保险哪种性价比最高
基本上，市面上的保险公司都有养老保险产品，消费者该如何购买呢？大家保建议消费者在购买商业养老保险的时候可根据自己的收入、年龄、缴费情况等综合考虑出发，购买到最适合自己的商业养老保险就是最好的。为了让消费者更好地为自己购买到合适的商业养老保险，可参考保险公司的排名情况来选择。
太平养老
平安养老
国寿养老
长江养老
泰康养老
具体的可以上大家保保险网详细咨询了解。
以上就是小编为大家整理的性价比最高的商业养老保险的内容，更多关于性价比最高的商业养老保险可以关注本站。
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