国美杜鹃。在培训的时候有学员问及，他的一位大客户是企业老板，如何增加其保险的配置。
企业老板因为角色不同，保险的需求是比较多元。作为老板，需要考虑企业经营中的风险，尤其是在经济不是特别景气的时候，企业的风险多方面。比如来自于市场的变化，业绩会出现波动；比如金税四期的实施，对于经营合规性的要求更加重要等等。
另外企业老板也是人，人就有家庭财富风险，就有健康的风险。企业老板承担的责任要比员工多得多，所以也是需要建立保障。
一般来说，风险转移，支付转移的需求都是客观存在的。在我们给学员建议的时候，可以聊三个话题：
首先要帮助企业老板解决债务带来的风险敞口。
债务是企业经营中常见的杠杆工具，多数企业都会有融资，有债务。不仅仅是银行的贷款，还有股东借款，名股实债这些。如果发生了极端情况，这些债务还是存在的。
2010年，国美创始人黄光裕的案例各位都知道吧？北京市第二中级法院一审判决，法院认定黄光裕犯非法经营罪、内幕交易罪、单位行贿罪，三罪并罚，决定执行有期徒刑14年，罚金6亿元，没收财产2亿元当时国美电器所有的厂家得知黄光裕入狱的消息，纷纷来催账款，国美集团的资金链一下子紧绷起来。
这个时候企业经营还都一切正常，但是很多债权人就来了。当时黄光裕的妻子杜鹃拿出七千万化解了公司这一波危机，而后她陆续又拿出了一亿三千万，总共2个亿，带领国美重上正轨。原来，杜鹃和丈夫黄光裕有一个约定，黄光裕每年要拿出净利润的2%打入杜鹃的个人账户，杜鹃就用这部分钱买了信托和保险。
在一般企业老板的保障中，可以用寿险的保额来一次性买断债务，这也是防范风险的重要行为。比如有1000万债务，那就投保对应保额的寿险。
例如一位四十多岁的老板，年交保费100万，交100万，如果身故赔偿就会在3000万以上，不但解决债务问题，而且还给家人有剩余。如果没有出险，那么65岁以后，账户里会有上千万的现金价值，也没有损失。
老板一般也是家庭的经济支柱，出险的波动对家庭生活质量有很大的冲击。如果以另一半作为被保险人购买储蓄险，比如增额寿，过了缴费期，就可以带来一定的现金价值以备不时之需。
公司经营是一方面，有了这样保障，至少家庭生活不受影响，打消了后顾之忧。
其次，隔离风险。
比如有一款保险叫做“董责险”。根据《中国上市公司董责险市场报告（2023）》显示，2022年共有337家A股上市公司发布购买董责险的公告信息，投保公司数量同比上升36%。
董责险是董事高管责任保险。董事高管责任保险，它是董事、监事及高管在履行职责过程中，因工作疏忽、不当行为被追究责任时，由保险公司赔偿法律诉讼费用及承担其他相应民事赔偿责任的保险。
这就是一种转移支付的功能。我们再以增额寿为例：
在企业经营没问题时，可以把每年净利润的10%，购买增额终身寿险，短缴费没有缴费压力。高现金价值的保险产品可以储备急用的现金，在需要保单贷款时贷出更多的钱。
这部分钱在企业和家庭之间建起一个厚度、高度都达标的防火墙。以后当赚钱时，它会保值增值；如果缺钱时，可以保单贷款或灵活减保以解燃眉之急；万一，万一破产时，又可以保障家庭经济长期稳定。
另外，还可以从企业经营的角度提供保险建议。
比如有一位客户经理，无意中聊起了老板给员工买的是团体意外险，毕竟有一些风险在工作当中。客户经理就建议更换成，雇主责任险。保费增加不了多少，但是在风险产生时可以把误工费这些都覆盖在内，减轻企业压力，出险员工也能得到更好的赔偿。
还有商业体的公众责任险，也是一个聊的话题。以商场为例，每天营业时间长达十几个小时，客流量密集，难免有疏忽的地方。
顾客在A商场购物结束开车时，车轮轧到停车场内井盖。可能井盖老化严重，总之，顾客的车轮陷进去出不来了。后经调查，井盖为该商场所有，商场应承担管理不善责任。后来将车送至4S店检查，所幸车辆并无其他损失。最终，保险公司通过公众责任险将拖车费直接赔给客户。这样的案例其实不少，也可以在与企业老板交流中提及。
总的来说，保险是一个对企业、对个人都起到保障的金融工具。其与其他金融产品的相关性非常小，所以也是一个很好与客户开展交流的工具。从保险可以向贷款、理财、代发等多方面延展。搞清楚保险真正的功能和作用，是能够更好地KYC客户，服务好客户的。
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