20万怎么理财最安全又赚钱,20万怎么理财最好
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一、为了养老，存20万进银行，2030年后你能拿到多少你知道吗
关于养老的问题，是很多人关心的话题，但是 如何规划养老
？很多人就没什么概念了，大致方向也就是存一笔钱，留一套房，儿女帮衬，指望社保或者走一步算一步。今天我们来聊关于养老问题，也基本基于这几个话题来展开。
1：存一笔钱
先来看下2022各大银行储蓄利率表
举个例子说明：去年底你有10万块钱，能够买一辆汽车，你把这10万元存到银行一年，一年后本息为元，然而这时候汽车的价格涨到了元，你的钱已经买不到一辆汽车了。10万元存银行一年不仅没有升值，反而贬值。显然在生活中，一年能存一万的普通用户，是不可能通过银行存款实现钱生钱的。
大环境下利率低行是趋势
，可能有一部分人不理解，明明银行有给存款支付一定的利息，为什么会称其为“负利率”，这似乎不符合“负利率”的概念。从实质上来讲，“负利率”的说法是事实，即银行存款到期的本息，跟不上物价上涨及货币贬值的速度（通货膨胀），而现在存在银行的钱利息越来越低，对于储户而言其实就是负利率。那么银行定期存款利率下调对我们意味着什么？随着疫情影响全球的经济，零利率或者负利率的脚步离我们越来越近。据统计，
今年至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，其中美联储推出了0利率 。也就是说，
一万元存银行，一年后本息收益为9950元。不仅没有利息收入，银行还要收取“保管费”。
低利率时代意味着什么？
长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常低的准备。对于有养老计划的普通人来说，如何找到一款适合养老，利率稳定增长的产品，是当务之急。
2：留一套房子
大部分人，为了一套刚需房已经穷尽一生，少数家庭拥有2套以上的房子，但那毕竟是少数，只有一套房子的话，又面对不得不养老的问题，前几年出现“以房养老”的新概念，即把房子抵押给保险公司和银行作为抵押，以终身寿险的模式，金融机构向老人每月支付养老金，直到离世，而在养老期间老人对房子依然拥有使用权，且当老人离世后，将房子的差价补给老人指定的继承人。将普通人毕生的资产充分利用。
当然这样的概念大多数人都处于观望阶段，但也有很多践行者，也让很多不法分子钻了空子，近几年以“以房养老”的骗局也时常见到，“以房养老”是保险，而非投资、理财产品，因此不会出现房屋买卖、借款和理财等条款或合同，对于“以房养老”骗局，老年人一定要提高警惕，尤其要认清“以房养老”的性质，不要陷入误区，如果需要办理，一定要通过正规渠道，了解公司了解业务员资质，或者让儿女代为办理。
不要轻信投资高额回报的言论 ， 克制赚钱心切的心理（贪心就会容易上当） ，若需投资理财，应多与家人、子女协商，必要时咨询专业人士，
经多方论证 再谨慎做出投资理财的决定，必要时可当业务员本人面报警，让警察核实身份与公司资质。专业机构是经得住查的。
3：社保与儿女帮衬
社保的养老金缴纳时间越久，比例越高，拿到手的就更多，而社保养老资金池分为个人账户和统筹账户，养老金是两个账户加一起计算养老金的，计算公式很复杂，我举个例子：
假如小王缴费30年，目前养老金账户中有20万，假设某某省2022年月平均工资为5164元，小王上一年度月平均工资为元。假设小王每年月平均工资为当地社会月平均工资的200%，小王55岁退休，对应的计发月个数为170。
那么： 基础养老金=（5164+）÷2×30×1%=2323.8元
个人账户养老金÷170=1176.47
小新退休后，每月到手的养老金=基础养老金+个人账户养老金=2323.8+1176.47=约 3500元。
由此能知道，月薪1w+的人，退休拿到手的养老金仅3500元，养老替代率低于55%，生活质量将大幅下降。具体可以看一下这篇：你的晚年生活质量由这三种东西决定，如果儿女每月能补贴2000元，那么这个缺口才可以完全覆盖。如果收入更低的人群，可能退休后连温饱都成问题，可能还需要再继续找一份兼职工作，听起来非常沮丧。
实际情况要根据自己缴纳社保的城市数据为准，拨打当地社保局电话得到的数据更为准确。
那说了以上，养老应该如何规划呢？寻找一款利率稳定增长且安全的产品，有没有呢？当然有。
养老利器，年金险与增额终身寿
什么是增额终身寿？
增额终身寿是寿险的一种，保障期限为终身。
增额终身寿最主要的优势在于“ 增额 ”，即 在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，也就是说拥有保单的时间越长，相应的保额越高。
同时， 它具备高现金价值，保障期间，可通过“减保”，取一部分钱出来使用。 灵活性高
简单说，增额终身寿险就是 保额和现金价值能够终身增长的寿险
，且具备寿险的基本保障功能，身故给付保额，由于保额和现金价值终身不断增长，它也具备储蓄的功能。
什么是年金险？
年金险是指投保人或被保险人 一次或按期交纳保险费 ，保险人以被保险人生存为条件， 按年、半年、季或月给付保险金
，直至被保险人死亡或保险合同期满。
可以简单理解为， 你在保险公司放了一笔钱，在未来的某一段时间内，保险公司会按照合同约定，定期发一笔钱给你 ，可以是每个月、每个季度、每半年或每年。
领取方式
■ 增额终身寿：没有领钱的功能，但可以 通过减保取现 。“减保”就是申请取出部分现金价值，
减保没有额度、次数和时间限制，灵活性比较高。
■
年金险：像发工资一样，可以在某个节点持续领钱。比如养老年金，每月/年固定领取，活多久领多久，直至身故，稳定领取一辈子，属于伴随终身的财富现金流。
安全性
从安全性上来看，两者是一样的。
不管是年金险（ 非分红型 ）还是增额终身寿，能拿多少钱，在投保时就已约定好，并且 写进合同里，是百分百确定的
，不受市场波动影响，一般为3%-3.5%的复利增长。
年金险利率演示
以40岁男性，年缴5w保费，10年缴费期，50岁缴完，60岁领取为例子：（图示）
每年可以领取的额度，根据不同公司的产品也会有所差异，以光大永明光明一生慧选版来说， 每年可以领取4.9w元 ， 保证领取20年
，60岁领到80岁，意思就是不管你这20年是否存活，这笔钱都是你的，80岁时经共领 98w ，80岁以后继续存活继续领钱，直到去世。
如果25岁开始规划养老，产品，年限和保费不变的情况下，养老金每年领取的数字可以翻一倍，60岁每年领到8.3w，而80岁时，共领166w。
增额终身寿利率演示
以30岁男性，年缴20w保费，3年缴费期，33岁缴完，60岁领取为例子：
不同公司的产品，价值也有些许差异，以长城山海关虎啸版为例来说， 中间不领取的话到60岁 时， 账户价值已超过150w
，如果中途遇到用钱的地方还可以 随时领取 ，比如结婚，生子，买车等开销，剩下的钱继续在账户中 复利增长，不耽误养老计划 。
增额终身寿和年金险没有好坏之分， 适合自己的才是最好的。
如果你对资金的灵活度要求高，不确定未来几十年里会不会动用到这笔钱
，或者对自己的收入稳定性没有信心，担心中年危机，建议选择增额终身寿，以便需要用钱时可以减保。
如果你的需求很明确，比如想要补充养老保障，看重持续不断的养老现金流 ，想要活到老，领到老，建议选择年金险。具体怎么选择，还是要结合自己的情况。
保险不会改变你的人生，但可以防止你的人生被改变，我是大鱼姨妈，爱分享的保险顾问。
二、回血日！A股见底了吗基金是“捂”还是“抛”
大反弹的来临总是预料之外又情理之中，总是出其不意又不乏依据，就像今日全线暴涨、单边拉升的A股早盘。
虽然急涨后午后涨幅有所收窄，但是全天来看，A股主要宽基指数尽数收红，两市超4000家个股上涨，依旧可以算是热血沸腾的回血日了。（数据来源：Wind）
（数据来源：Wind）
PART.
01
昨日盘后，一行两会一局最新发声，维护股市、债市、楼市健康发展。
央行、外汇局表示，要加强部门协作，维护股市、债市、楼市健康发展；要保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。
银保监会强调，中国资本市场具有长期投资价值、保持稳定运行的良好基础不会改变。
证监会指出，中国经济长期向好的基本面不会改变，进一步坚定对中国经济长期向好发展的信心。同时扩大高水平制度型开放，拓宽境外上市融资渠道，加强与香港市场的务实合作。
根据披露规则，A股上市公司三季报披露截至10月31日，本周开始，市场进入到三季报的密集披露期。从已披露三季报或三季报业绩预告的公司来看，多数公司业绩符合或超出市场预期，体现出业绩韧性。
随着三季报陆续披露完成，投资者对报表风险的担忧也逐步落地。从结构上看，行业龙头业绩表现更为出色，在新能源车、锂电、光伏、医药等成长赛道，以及煤炭、有色、基础化工等传统行业中，部分龙头企业的增长结果非常亮眼。
在国庆假期后创业板指走出六连阳、上证指数走出五连阳的修复行情过后，自上周开始人民币汇率突破关键关口、中美利差走阔、外资加速流出等负面因素对A股的反弹造成一定扰动，弱市中市场非理性下跌，情绪一度悲观到无视利好。
但当利好积累到一定程度，超跌释放风险后，情绪有修复需求，反弹概率确实较大。昨日大盘低开之后绕前一日收盘点位大幅震荡，3000 点得而复失，2950
点失而复得，并呈价跌量缩的态势，K 线组合为“阳十字星”，从技术面上看也意味着市场杀跌动力放缓，短线有反弹需求。（来源：方正证券）
PART.
02
今年的5月至7月初，在疫后复苏的催化下，A股市场走出四月底的低点2864点，走出了一轮修复行情。
但是7月下旬以来，受到美联储加息预期升温、地缘冲突持续等外部冲击和地产走弱、疫情反复、汇率压力等内部基本面影响，A股市场再度下行。
近期，关于市场底何时到来的讨论再次成为焦点。
分析来看，当前的宏观面既包含美债收益率上行对全球流动性的影响，也包括地缘政治对于能源供求预期的影响；还包括对国内经济走势的理解，以及对政策的预期，
这恰是目前市场的复杂性所在。
目前而言，这几大影响因素虽然尚存在不确定性，未来如何演进仍需进一步观察，但是
其中的一些主要线索已出现拐点或者处于经验上的极值位置，可以说未来逻辑改善的空间大于逻辑恶化的空间。
第一
国内经济已经度过相对压力最大的阶段
8月下旬以来，前期政策密集出台的影响呈现，地产低位企稳，经济边际改善。EPMI（战略性新兴产业采购经理人指数）是一个能够在一定程度上反映经济状况的前瞻指标，7-10月的EPMI数据分别为48.2、48.5、48.8、51.7，10月的改善斜率较为显著，基本能够确认7月EPMI的48.2是本轮小周期的一个谷底。
第二
目前资产定价对经济压力的反映已经比较充分
2005-2021年名义GDP年均复合增长率为12.2%，WIND全A年均复合增长率为12.7%，基本一致。2019年底至2022年10月20日WIND全A三年年均复合增长率只有3.4%，这在一定程度上能够说明当前对于经济的悲观预期已经较为充分地反映到了股价当中去。（来源：广发证券首席经济学家
郭磊）
第三
美国CPI通胀同比高点已初步确认
美国CPI是影响其加息节奏的关键。美国CPI同比本轮高点是今年6月的9.1%，此后同比读数已连续三个月回落。从历史规律看，一般是代表上游价格的CRB工业原料同比先见顶，代表下游价格的CPI后见顶，目前CRB同比周期仍在继续下行过程中，这会进一步确认下游的通胀顶。
第四
人民币汇率未来继续贬值空间有限
从资产定价框架来说，汇率是由经济基本面、内外利差、风险溢价三因素决定的。目前人民币汇率短期压力已得到一轮释放，随着短周期经济的企稳，汇率基本面支撑会有所增强，利差风险已得到较大程度反映。
同时，政策容忍度也会是汇率继续调整的阻力，截至今日16时05分，在岸、离岸人民币对美元汇率双双升值，日内涨幅超1%。（数据来源：Wind）
综上而言，虽然权益市场后续演进的路径尚待观察，但是部分主要干扰市场的线索已现拐点，前期利空因素逐步向好发展。
同时结合市场情绪指标和交易指标来看，我们认为A股市场处于中长期底部区域，赔率较低，以半年到一年时间维度看，目前位置性价比很高。
PART.
03
年初至今，在A股市场的接连调整中，偏股混合型基金指数已回撤超20%，很多投资者深套其中，虽然账户波动是风险资产长期持有过程中的常见现象，拉长时间看偏股混合型基金指数仍能获得15%左右的年化收益率。（数据来源：Wind）
但有不少投资者眼下确实较为迷茫，想要找寻两个问题的答案。第一，买的基金被套牢，什么时候能回本？是“捂”还是“抛”？第二，现在还能不能买基金？能赚钱吗？
那么挖掘基就用历史回测数据来帮助大家坚定信心。
海通证券做了一个统计，回顾2004年以来，股票型基金指数在5轮完整涨跌周期内，自历史高点分别下跌15%、20%以及30%后一次性投资持有1年、2年和3年收益率情况。
如果我们以下跌20%来看，随着持有时间的增加，正收益占比和持有收益率大都不断攀升。
持有两年时，整体平均收益率达70%，如果按3年计算，除了2015年的牛市大顶，其他均取得了正收益，平均收益率分别达84%。
如果我们采用定投的方式， 在下跌20%后坚持月定投进行补仓自救，正收益占比明显提高，亏损幅度也大幅熨平。
问题二
现在还能不能买基金？能赚钱吗？
经过前期悲观情绪的集中宣泄，近期上证指数再次来到3000点附近。同样是3000点，有人看到的是机会，有人看到的是风险。
其实，历史数据显示，对于权益型基金而言，3000点是更好的长期布局时点。
用偏股混合型基金指数回测，会发现： 上证指数点位越低，持有一段时间后平均收益率、盈利概率越高； 持有时间越长，平均收益率、盈利概率越高。
而且，回测表明，徐徐图之是当下较为科学的投资方式，3000点附近是一个适合开启权益型基金定投的点位。
选取过去几个具有代表性的3000点时点进行回测，自当月月末开始定投偏股混合型基金指数，每月定投金额为1000元。
数据显示， 3000点附近定投至今全部获得正收益，且开启定投时间越早，定投时间越长，本金积累越丰厚，定投收益率越高，累计收益更可观。
今天就先说到这，祝大家投资理财顺利~
风险提示
三、如果你有20W人民币存款你会放在余额宝还是零钱通还是银行
在现在这个社会上从来都不缺有钱人，也不缺那些网络上的“有钱人”。如果你是有钱人，那你可以划走不看我这篇文章。
假如你有20万，你会放在哪里，来实现利益最大化。有人说放在银行稳定不用担心有亏损、安全、还有利息。也有人说放在支付宝里面的 余额宝
里面，每天都有可见的利息。也有人说放在微信 零钱通 里面也是有利息的，而且还可以随时用来支付。
20万，说多也不多，说少也不少了。如果放进余额宝里面的话，余额宝的万份收益大概在0.4到0.7之间，20万的话每天大概有8块到14块这样子。存在零钱通里面的话其实也是差不多的，一天也是差不多有8到14块这样子。
是不是感觉无论是存进余额宝还是零钱通所得的利息都不是很高，如果真的有20万，我们可以买一些债券基金，纯债是比较好的选择， 纯债基金
比较稳定相对的利润也比余额宝和零钱通高，每个月平均下来每日万份收益也有1块钱这样子，20万的话每个月大概也有600块，每天也有20块左右，运气好遇到
巨额赎回 ，一夜之间翻倍不是什么问题。但是购买纯债也有可能会爆雷，一夜之间亏了20%~30%甚至更多，这种机率非常小，但是还是有这种可能的。
如果对以上几种理财的收益还不满意，那也可以选择购买基金股票，购买基金股票有可能会让你20万变成40万，60万，80万，但是也有可能会让你从20万变为2万，要谨慎投资。
理财有风险，投资需谨慎，不是每一个人都能靠基金股票赚钱的。醒醒吧！好好工作慢慢实现梦想才是正路！
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