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一、疫情宅家，失业又没钱，疫情后更内卷，2022年，到底该如何搞钱
疫情宅家，失业又没钱，疫情后肯定更内卷，2022年到底该如何搞钱？
这个问题，已经成为2022年后半年，普通打工人最头疼的问题。今天，我们来谈谈，如何反内卷？
既然今天谈内卷，我觉得咱们得好好地解释解释到底什么是内卷？
往复杂了说，内卷就是一件事物内向演化后，产生的剧场效应。
举个例子：你在一个剧场里看演出，第一排的观众觉得看不清楚，站了起来，后面的观众会怎么样？如果你打不过他，那肯定是跟着他一起站起来啊。这样下去，后面一排一排的观众就都会跟着站起来。但是，大家看到的演出，跟坐着的时候看的演出一模一样，没有变化啊，大家这不是白做功了。这就是剧场效应，也是内卷这个词所要表达的真实含义。
简单点说，内卷，就是低水平的复杂，无意义的竞争。
今年我太太考上了四川大学哲学系的研究生，所以我对今年的研究生考试有点了解。今年的考研，那可是真的内卷。前几天我看到一个消息，我们老家的大学宝鸡文理学院竟然拒绝了好几个211大学的本科学生，要知道，宝鸡文理学院可是双非大学，就是普通高校。普通高校竟然拒绝了211大学学生的考研报名，这说明什么？说明今年有很多双一流大学的学生，报考我们宝鸡文理学院，211，985，这已经是报考宝鸡文理学院的标配了。没这个身份，你都不好意思报名。
你看，什么是内卷？这就是！
内卷之所以会发生，就是因为有太多人去竞争那些，之前用不着竞争就能获得的东西，从而让本来可以轻松获得这件东西的人，被淘汰出局了。
所以你就会发现一个现象，怎么我们父辈那一代，每天工作个8小时，就能生活无忧，该卖房也买了，该把我们养大，也把我们养大了。怎么到了我们这一代，每天996的工作，还是还不起房贷，养不起孩子呢？
难道是我们的劳动价值降低了？难道物价已经高到这个程度了？还是我们干事业不如老一辈人认真了？
我觉得，都不是。
产生内卷的核心原因有两个：
- 一个是，很多人还没有摆脱对组织安全感的追求；
- 另一个是，工具人越来越多了。
30年前，你可以在一个单位里干一辈子。
20年前，你可以考一个公务员干一辈子。
10年前，你可以考一个研究生，吃一辈子红利。
但是现在，不行了。
为什么？
因为企业的命越来越短，而你的命越来越长。
你想在一家企业干一辈子，怎么可能？不信你去跟面试的跟老板说，我准备在你们公司干一辈子，你看看老板敢不敢要你。老板心里肯定嘀咕啊，怎么着？这是要赖上我啊！我都没想在这家公司干一杯，他想干一辈子，他想多了吧。
你发现了吧，过去那种用对企业的忠诚来换取安全感的日子，一去不复返了。
现在，是能力的时代，只有你自己能给你自己安全感，任何组织都没办法给你一辈子的承诺了。
说一个最简单的现象，以前人们总会说，我是哪个哪个单位的，我是哪个哪个协会的，组织关系是我们的基本关系。但是现在，你还关心这个吗？你可能更关心你的朋友圈，你的兴趣小组，或者你的粉丝社群吧。因为，朋友圈的价值，已经逐渐成为现代人的核心价值，你朋友圈里有什么人，很大程度上代表着，你，就是什么人。
可惜的是，有很多人还沉睡在追求组织安全感的迷梦中，他们还在追求进一厂，过一生的生存方式。还在生活在考上了研究生，就能获得安全感的虚假幻觉里。
你要是不早点醒来，那下一个被淘汰的，肯能就是你。
除了追求组织安全感以外，另一个问题就是，工具人越来越多了。
我前几天看了一个统计，在全世界采访了2500万个职场人，竟然90%的人，都不喜欢自己的工作，但为了钱，他们不得不在这个岗位上消耗了几乎一辈子的时光。
要知道，在一件你不喜欢的事情是，消耗的时间越多，你越会成为一个没有感情的工作机器，你越会成为一个，只为了钱工作的，工具人。
我这个人有一个原则，作一件事，就是因为我喜欢作这件事儿。我从来不做我不喜欢的事儿。大家可能觉得我这话说得太绝对，其实我想告诉大家的是，时代已经变了，过去你只能依附一个组织一个平台，做一个螺丝钉，一辈子绕着一个点打转转。可现在，时代给了我们一个机会，一个自由地活出自我的机会，一个只干自己想干的事情，也能生活得很好的机会。一个个体崛起的机会。
我就是这样的人，我从08年毕业到现在，只上过8个月的班，十几年了，我只做自己喜欢做的事，我也生活得不错啊。
当然，我知道大家肯定会说那句经典的话：我能像你这么潇洒就好了。
的确，每个人都有自己具体的困境，这个时代，也不会让每个人都崛起。其实，所谓个体崛起的真相，是少部分“超级个体”崛起了，剩下的大部分普通个体，只能追随。
说到这里，我想你应该已经明白了，想要摆脱内卷，最好的办法，就是成为一个超级个体。
这几年，我就是在这条超级个体的路上一直探索过来的，而我找到的逃离内卷，成为超级个体的方法，就是把自己打造成一个独特的知识IP。
那为什么我这么坚定的说，知识IP是逃离内卷的渠道呢？
下面我就跟大家聊一聊，我这一年多来，通过中视频这样一个工具，打造知识IP的一些经验和思考。
我是一个长期主义者，所以最开始决定用中视频打造知识IP的时候，我就问了自己一个问题，这件事儿能不能做5-10年，如果能，我就做。可是后来我发现，这件事儿做是能做5-10年，但是，在做的过程中，你可不要渴求稳定，渴求按照一种模式复制下去。你必须要不断地、快速的变化，才能跟上时代的脚步。
大家也看到了，我的视频内容有很多次变化和迭代，同时我也开始制作一些专栏课程，也做过一些孵化项目和目前正在做的帮助几个抖音大v制作课程的项目。今年我还打算出一本关于思维模型的书，做几次线下的演讲，以扩大我的IP影响力。
2年前，是发图文内容
期间还做过vlgo，后来被我隐藏了
再后来是素材剪辑
如今是真人出镜口播
我制作的专栏
我这个人有点社恐，这些事儿可都是我之前想都不敢想的事情，但是现在，我都在做，而且充满激情地做。因为我发现，突破自我这件事儿，给一个人带来的快感，那是真的很爽。会让你的自我评价突飞猛进的提高，会让你成为一个自己都佩服自己的人。
我也是开始做了自己的知识IP之后，才体会到半佛老师说的：每天在镜子里给自己磕头的那种感觉，那是由衷的佩服自己啊。
你发现了吧，自我迭代的能力，是打造知识IP的过程中，你肯定要学会的能力，而这种能力，就是对抗内卷的第一利器。
这一年多的时间里，我还遇到了许多艰难抉择的时刻，打工人是体会不到这种艰难抉择有多折磨人的，因为你总有个领导要汇报，天塌下来，有老板顶着。可是作为一个超级个体，你，就是所有问题的节点，你必须学会做决策。
就像我做出抛弃大块头强尼这个IP，重新建立贺翔说这个IP一样，其实当时是很纠结的，要知道，大块头强尼已经很深入人心了，到什么程度呢？现在还有不少粉丝给我发私信，打招呼还是说，大块头你好。我还看到很多留言说：这不是大块头么？怎么改名了，大块头多好啊，这个名字不好听。
每次看到这些留言，我的心都在滴血。
可这就是一个超级个体必须直面的时刻，因为你才是规则的制定者，你不能把这个权力，让渡给别人，你不能被平台控制，不能被利益控制，更不能被一些另有企图的坏人给控制了。
发现了吧？工具人和超级个体最大的区别，从来都不是赚钱多少的区别，而是谁来制定目标，谁来做最后决策的区别。
超级个体的工作，更像是在玩一个操控性很强的游戏，这种游戏是非常成瘾的。这就是为什么我们会看到，很多超级个体，很多创业者，加起班来都跟不要命似的。
而工具人，多多少少有点像是游戏里的NPC角色，永远按照一套程式活着，永远在别人的决策里被指挥着行动。工具人们会觉得，升职加薪就是目标，我只需要跟制度、规则去搏斗就行了，从而丧失了独立思考，独立决策的能力。
独立思考和决策的能力，是另外一个打造知识IP的过程中肯定会掌握到的能力，而这种能力，是对抗内卷的第二利器。
另外，要跟大家显摆一下了。在这一年多知识IP打造的生涯里，我没闲着，我每过几个月，都会去一个陌生的城市生活一段时间，短则一月，长则半年。现在，我正在云南的大理苍山下，洱海边看看书，写写做。
自由，是一个超级个体必须要获得的权力，如果作为一个超级个体，你没有说走就走的条件，那么，说明你还不算是一个合格的超级个体。
我始终认为，一个人的心灵要获得自由，身体必须先自由，每天坐在格子间里，我估计我很难活出生命的活力。
自由其实是打造知识IP，成为超级个体的过程种产生的一个副产品，这个副产品会让你看清楚自己内心真正想要的东西，从而让你更冷静，更果决的去做那些艰难的决策。
当然，说到自由，就不得不说说经济自由。
这是我在头条做中视频这一年多的账面收入，30多万，另外，我通过自己的知识IP，还承接了不少线下的业务，刚才说过的孵化、帮助抖音大v打造课程之类的，总之七七八八，去年一年，我大致的收入，是50万左右吧。
不算多，但对我来说，是很好的奖励，更是很大的鼓励。
因为我非常明确的知道，我的IP是有价值的，是有人愿意为之付费的。
经济学有句名言：别看人们说什么，要看他们把钱放在哪里。
当你不知道自己的IP是否有价值的时候，跟着钱走，看看大家是否用钱来给你投票，你就会明白，自己是在做一件有价值的事，还是在浪费时间了。
我用一年多的时间，打造出了一个年盈利50万的知识IP。
说明我的方法是对的，是有创造财富的能力的。
金钱，是衡量一个知识IP是否有价值的标尺，也是一个超级个体是否能持续做超级个体的基本指标。
我经常在想一个问题，有没有什么事儿，是一劳永逸的。
就是那种，花两个小时做，就能赚一个礼拜的钱；花了一个礼拜做，就能赚一个月的钱；花了一个月做，就能赚一年的钱；花了一年的时间做，就能赚十年的钱。
我发现，在这个时代，打造知识IP，就是这件“一劳永逸”的事儿。
其实很像是一个明星，演艺生涯里，只要创造出了一个脍炙人口的形象，他就可以凭借这个角色，当一辈子明星。一个歌星，只要有一首唱遍大街小巷的歌曲，他就能凭这首歌，当一辈子歌星。更典型的就是哈利波特的作者jk罗琳，一套小说，就让她成了英国作家里的首富。
这，就是IP的价值。
听了我这一年多的打造知识IP的心得体会，不知道你有什么想法？
其实，如果能在18年19年就开始打造知识IP，我可能会更早一点成为超级个体，过上自己想过的生活。
能听到这里的，说明你真的是我的铁粉了，而且你一定具有很高的认知水平，同时，你一定很渴望打造自己的知识IP，成为一个超级个体，过上自己想过的生活。
你懂的，这个时候如果不推出一个产品，那就真的有点对不起大家了。
我们经过一年多的摸索，半年多的研发，以及在内训营里持续三个月反复的打磨，终于，把我们从知识IP的打造到变现的一系列方法论，制作成了一门系统大课。
并且，精心设计了一个好玩，又有料的反内卷联盟社群，等着大家加入。
其实想要摆脱内卷，办法很简单，就是不要再去和那些固定不变的制度、规则较劲，而是和那些正在向上生长的人成为朋友。只有和这些活生生的人链接在一起，我们才有了向外突破的能力和勇气，也才能成为一个真正的超级个体。
二、银行没钱放贷，购房者另辟蹊径
中介赚利息，银行赚加急费，住房贷款紧缩之后，刚需客和换房人最受伤
文｜《财经》记者 王博 桂澜珊 周天娇
编辑 | 马克
“确切的放贷时间无论是银行还是中介都无法保证。”近日，《财经》记者采访了近30位一线，及新一线城市的房产经纪人、银行专员，他们在被购房者问到个人住房贷款时，都会无奈的回复这句话。
2021年下半年以来，因额度紧张，大量银行放缓了个人住房贷款的发放节奏。
建设银行上海支行一位经理透露，目前只有三家与他所在的银行有合作的中介机构还可以申请贷款，分别是中原地产、链家地产及太平洋房屋。但是放款时间至少三个月起，并且越到年底，额度越紧张。
相比北、上、广、深四大一线城市，新一线城市成都、杭州、重庆、西安等地的银行放款额度更紧张。
据悉，渤海银行重庆部分支行已经暂停所有二手房贷款业务，恢复放贷时间暂未确定。“为确保按时给已申请客户放款，近期基本不对外接单，只能有额度时再通知客户来办。”渤海银行成都分行一位经理谈到。
综合来看，目前一线及新一线城市的银行二手房放贷时间为3-6个月，但3个月内拿下贷款的情况现在已经很少见了。
随着银行放款变慢，交易周期变长，部分有置换需求的购房者，越来越被动。
上套房子不放款，就没办法凑够下套房子的首付款。为此，他们开始提高刚需客的首付款，只要首付高，房子总价可谈。
此外，一款中介机构提供的月息2%的尾款垫资产品也再次浮出水面。
想早拿贷款就付“加急费”
李华是一位产品运营经理，今年5月，她贷款在南京江宁买了一套二手房，没想到四个月过去了，房产证都拿到手了，这笔交易却还没有结束。
“银行的60万商贷还没放款，我住着自己的房子，每个月还得给前房主按市场价交租金。”她多次致电贷款银行、中介公司，得到的回复都是，额度紧张，要等。
李华没办法，多交几千块的租金，总比上万元的“手续费”靠谱。
她告诉《财经》记者，现在南京买房人中流传一个消息，只要多交一笔手续费，就可加快银行放款流程，这笔开销又叫“加急费”。至于加急费最终是给了中介经纪人，还是银行放贷专员，他们不得而知。
武汉德佑（链家旗下中介品牌）的一位经纪人也向《财经》记者证实了“加急费”的存在。作为中介他经常和银行打交道，但如果想快点放款，也不能避开这笔额外支出。
6月末，上述经纪人在银行申请了额度为60多万元的二手房贷款，在缴纳2.3万元的加急费后，7月初，他就拿到了放款，整个流程大约耗时两周。
他透露，加急费在不同地区略有差异，但都要万元以上，没给这笔费用，走正常流程办理二手房贷款，基本都要等半年。同时，加急办理也取决于中介是否愿意主动提供这方面的服务，不是熟人，一般不会介绍。收了加急费，还要求中介会操作，敢操作，并且银行有对应专员负责推动放款进度。
苏州德佑一名房产经纪人透露，小金额比较容易放款，大额贷款审批速度较慢，目前，几乎都是超过600万元贷款的客户才会选择缴纳加急费。在当地加急费按照贷款金额收费，具体比例需要和银行贷款部门确定，不取决于中介，不同银行情况不一，但一般都需要与经理级别以上的员工沟通。
上述中介人员均未向《财经》记者透露具体索要“加急费”的是哪家银行。
农业银行北京分行、交通银行上海分行的部分员工表示，国有五大行管的非常严，一般不会出现这种情况。《财经》记者发现，提到加急费的中介公司基本分布在新一线城市。
尾款垫资卷土重来
选择加急费的一般是连环单购房者（先卖后买），他们中大多数是改善性换房。在交易流程中，他们要等银行放了上家的款，才能凑齐首付给下家。一旦银行放贷变慢，这些连环单购房者就面临逾期付款的违约风险。
南京链家一位经纪人告诉《财经》记者，今年3、4月份开始，很多银行就放慢了个人住房贷款的发放速度，这些置换需求的买家在银行找不到加急费的门路，就会选择中介服务机构提供的一款金融产品“尾款垫资”。
但对于购房者来说，尾款垫资比加急费成本更高。
《财经》记者采访了我爱我家、贝壳找房、链家、德佑等中介公司在一线、新一线城市的近20多名中介服务人员，获悉尾款垫资产品很早就有，只是国家严禁，所以用的不多，但只要客户有需求，中介公司一般都会提供。
尾款垫资从申请到下批只需三天。借款的购房者拿着银行的批贷证明，只要通过中介公司的征信要求，就可以拿到这笔钱。
尾款垫资的放款额度不会超过银行的批贷额度，而且，申请人需要把接收银行放款的银行卡，以及自己的身份证，抵押给中介公司。
一般一线城市尾款垫资的利息为每月2%，贝壳找房则更灵活，精确到天，每天约为万分之六。
如果购房者需要100万元的垫资，每月大约要交2万元的利息。以目前银行放款3-6个月时效计，购房者的置业成本可能上涨6-12万元。
2020年8月20日，中国最高人民法院公布了新的民间借贷利率上限，即以全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，民间借贷利率如果高于这个上限，一旦出现欠债不还现象，法院不会支持出借人超出上限的诉请。
今年8月最新公布的1年期LPR利率为3.85%，由此可推出目前民间借贷年利率上限为15.4%。而尾款垫资的借贷年利率为24%（2%*12个月），明显高于法定标准。
据悉，除了尾款垫资，贝壳金融还为客户推出了保障银行批贷时间的服务产品，并收取贷款额的一个点作为服务费。
虽然明知道购房成本不可避免要提高几万甚至几十万，仍有置换购房者选择尾款垫资。因为他们即将购买的下一套房子首付在慢慢变高。
北京、广州的部分经纪人透露，由于银行放款过慢，有的业主为了尽快回笼资金，或顺利买下另一套房子，会主动提高房屋首付比例，甚至要求购房者全款。
一位北京丰台区的链家房产经纪人反应，他负责的片区近两个月成交的单子，60%是高首付和全款。
置换者的资金缺口相互传导，最终也会提高刚需客的首付比例。
截至发稿前，《财经》记者获悉，因监管趋严，贝壳找房、链家在北京的尾款垫资产品已经全部停止。9月1日，北京链家、贝壳还在内部再次强调禁止提供尾款垫资产品。但我爱我家、德佑（链家旗下品牌）等房产中介仍存在违规操作现象。
中介公司停止尾款垫资除了监管因素，还有资金安全方面的考量。
一位南京链家经纪人透露，在贝壳保障银行放款时限的金融产品中，还有一项规定，如果贷款未按约定时间发放，贝壳将垫付95%的钱款。也就是说如果有一笔逾期，贝壳最少也得垫付几十万元出去。
据悉，目前在广州德佑已经成交的单子中，放款排到明年3月的都有。银行放款时间不明朗，大大提高了中介机构的对赌风险，此时再做垫资，中介公司自己的现金流压力也过大。
近半年，房地产类股票在周期性调控中震荡下跌，贝壳找房、我爱我家等，都无法幸免。因此，如果不是怕影响成交效率，中介机构不会冒着监管和资金的双重风险，踩线提供垫资产品。
哪些银行还能放款？
如果中介机构和银行彻底取消尾款垫资和加急费，购房者也不必过于焦虑。只要找对了银行和交易方法，仍有机会提高交易效率、降低交易风险。
只有工商银行以30.20%的个人住房贷款占比，低于政策规定的红线（交通银行、国家开发银行未披露该项指标，故不计入统计）。
只有工商银行以30.20%的个人住房贷款占比，低于政策规定的红线（交通银行、国家开发银行未披露该项指标，故不计入统计）。
同理，《财经》记者在第二档17家中型金融机构中，选取了已发布2021年半年报的10家银行，发现招商银行、兴业银行个人住房贷款额度尤其紧张，北京银行略微踩线，这些银行应该在年底前很难释放出更多的个人住房贷款额度。个人住房贷款额度。
平安银行、华夏银行、民生银行、上海银行等七家银行，个人贷款占比低于20%的红线要求，在下半年这些银行仍有一定的个人住房贷款额度。
北京链家学清路一经纪人也证实了上述分析，“目前，工行相对于其他银行放款会稍微快一点。”
农业银行总行相关工作人员表示，目前农行只有北京分行还有点额度，外省市额度非常紧张。
虽然具体贷款额度以及放款速度与地方银行经营状况有关，但基于上述分析，相较国有大行，中型金融机构个人住房贷款占比情况较好。
2021年下半年，个人住房贷款的申请热度会由大型银行向中型银行迁移。
北京一位链家经纪人认为，数据不是绝对参考标准，每家银行的支行放款快慢都有不同。目前，批贷时间变化不大，主要是放贷时间放缓。
《财经》记者在链家内部总结的一份近期放贷情况表中了解到，组合贷相较纯商贷、纯公积金贷款的放款时间更慢。
目前，北京市中国银行、建设银行、交通银行放款较快，约两个月左右，农业银行、工商银行较慢，要三个月起。而如果是组合贷，公积金部分的批贷基本两个月内都能完成，耽误时间的就是商业贷款的发放。
采访中多位一线房产中介建议，房屋置换的业主在购房时保持谨慎态度，将银行放款慢的情况考虑在内。同时，房屋中介指出，银行额度会慢慢释放，每个月总有几家银行能放款，大型中介平台都有信贷专员，他们每天都会更新银行额度变化信息，建议着急用钱的客户选择这类中介服务商。
同时，在交易时也要有意识的和卖方多谈一些付款期限，以应对突发情况。
中国民生银行首席研究员温彬认为，目前，少数银行可能会由于超过上限要求存在一定额度的紧张，导致放款缓慢。但是对大多数银行来说，在支持个人按揭贷款上，特别是刚需及改善型需求购房这块有足够额度保证。
从房地产市场来看，目前实施的房地产调控仍在按照预期方向发展，现推行的各项措施也有利于避免房地市场出现大幅波动，以最终实现稳房价、稳地价、稳预期的目标，但政策实施期间的副作用也不容小觑。
（应采访对象要求，文中“李华”为化名）
在按照预期方向发展，现推行的各项措施也有利于避免房地市场出现大幅波动，以最终实现稳房价、稳地价、稳预期的目标，但政策实施期间的副作用也不容小觑。
（应采访对象要求，文中“李华”为化名）
三、朋友“急事”问你借钱先看看这条微信吧
“我儿子得了急病”
“我快没钱吃饭了”
“我投资还差一点资金，非常急”
……
有时朋友有“急事”向你借钱
你是否会慷慨解囊？
朋友有难，出手相助其实也很正常
但你真的考虑清楚了吗？？
近日，官窑一男子竟以“儿子急病”为由，向多位同事借款5万元后竟玩起了“失联”……
同事们的转账记录
4月25日，在佛山某汽车公司工作的李某辉打电话给唐先生，声称自己儿子摔断了手，目前住院急用钱，
确认过是李某辉本人，唐先生二话不说就分四次转账了1万元给李某辉 。
唐先生转账记录，还叮嘱其好好照顾孩子
可让人震惊的是，被借钱的远不止唐先生一人，还有该公司的其余8名员工！经统计，李某辉利用“儿子受伤”的理由借款共计元。
同事转账记录
由于李某辉是公司员工，大家打算去探望他，但发现其已经失去联系。员工联系上李某辉妻子，得知其儿子根本没有受伤，而且其妻子也表示好几天没有见过李某辉。员工到李某辉住处寻找，也依旧没有见到其踪影，于是报警求助。
可经过调查，李某辉根本没有“失踪”。6月20日，民警找到了其踪迹，发现其正在官窑某网吧上网……民警马上将其带回派出所接受调查。
既然儿子没有急病，为什么李某辉要骗大家呢？
原来，李某辉染上了赌博的陋习，由于近段时间输了很多钱，且欠下了高利贷高额债务，他就想到用儿子受伤当借口，问公司同事“借钱”。经审讯，嫌疑人李某辉对其实施诈骗的犯罪行为供认不讳。
目前，嫌疑人李某辉涉嫌诈骗罪被公安机关依法刑事拘留，案件在进一步审理中。
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